2027年から「こどもNISA」がスタート！ 子どもや孫への新しいお金の贈り方

2027年1月から、0歳の赤ちゃんでもNISAを利用できるようになります。
その名も「こどもNISA」。

これまでNISAは18歳以上が対象でしたが、来年からは子ども名義で資産形成ができるようになります。
子どもや孫の将来のために、少しずつお金を準備してあげたい。
そんなご家庭にとって、新しい選択肢が増えることになります。

こどもNISAって、どんな制度？

こどもNISAは、0歳から17歳までの子どもを対象とした非課税投資制度です。
主な特徴は次のとおりです。

• 対象年齢：0歳～17歳
• 年間投資枠：60万円（月額換算5万円）
• 非課税保有限度額：600万円
• 非課税保有期間：無期限
• 投資対象：長期の積立・分散投資に適した投資信託

通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかりますが、NISAでは非課税になります。
例えば、100万円を投資して150万円に増えた場合、通常は利益50万円に約10万円の税金がかかります。
ところが、NISAなら、この税金がかかりません。
もちろん、投資ですから元本割れする可能性もあります。

毎月1万円でも、18年続けたら？

例えば、生まれたばかりの赤ちゃんのために、毎月1万円ずつ積み立てたとしましょう。
18年間の積立元本は216万円です。
仮に年3％で運用できた場合、約286万円になります。
元本との差は約70万円。
毎月2万円なら、積立元本432万円に対して、約572万円になります。

※毎月末積立、年3％で複利運用した場合の概算です。運用成果を保証するものではありません。

時間を味方につけることができるのは、子どもたちの大きな強みです。
ただし、大学入学など、お金を使う時期が決まっている場合は注意が必要です。
必要なときに株価が下がっている可能性もあります。
教育資金のすべてを投資に回すのではなく、預貯金と組み合わせて準備することが大切です。

お金はいつでも引き出せるの？

ここは、ぜひ知っておいていただきたいポイントです。
こどもNISAは、原則として18歳になるまで自由に引き出すことはできません。
ただし、12歳以降は、本人の同意を得て、教育費や生活費など子ども自身のために使う場合、一定の条件のもとで引き出すことができます。
また、18歳になると成人向けのNISAに移行し、非課税での運用を続けられます。
子どもの将来のためのお金だからこそ、親の都合で簡単に使えない仕組みになっているのですね。

おじいちゃん、おばあちゃんからの贈り物にも

私が注目しているのは、祖父母世代の活用です。
お孫さんの誕生日や入学祝いに、おもちゃや洋服を贈るのも素敵ですが、将来のためのお金を贈るという方法もあります。
例えば、毎年12万円を贈り、毎月1万円ずつ積み立ててもらう。
そのお金が、お孫さんの進学や社会人としてのスタートを支える資金になるかもしれません。
ただし、祖父母から贈るお金には贈与税のルールがあります。
暦年課税では、年間110万円の基礎控除がありますが、これは贈る人ごとではなく、受け取る人ごとの金額です。
また、子ども名義の口座であっても、実際に誰のお金なのか、誰が管理しているのかが重要になります。
贈与の記録を残し、子どもの財産として適切に管理することも忘れないでください。

私が一番大切だと思うこと

こどもNISAが始まると、「早く口座を開かなくては」「年間60万円の枠を使い切らなくては」と考える方もいらっしゃるでしょう。
でも、私はそうは思いません。
まず大切なのは、親自身の生活と老後資金を守ること。
子どものために無理をして、親の老後資金が不足してしまっては本末転倒です。
毎月1,000円でも、3,000円でもいいのです。
家計に無理のない範囲で、長く続けることに意味があります。

そして、もう一つ。
こどもNISAは、お金を増やすためだけの制度ではないと思っています。
子どもが成長したときに、
「このお金は、あなたの将来のために少しずつ積み立ててきたものなのよ」
と伝えることができたら。
そこから、お金の大切さや、働くこと、社会や経済の仕組みについて、親子で話すきっかけが生まれるかもしれません。

お金を贈るだけでなく、お金との上手な付き合い方も伝えていく。
それこそが、こどもNISAの大きな価値ではないでしょうか。
子どもや孫に残したいものは、お金だけではありません。
自分の人生を、自分で選んでいく力。
その力を育てるための小さな一歩として、こどもNISAを活用していただけたらと思います。

気軽にお問合せください。
弊社アルシアコンサルティング株式会社では、PWM日本証券を通じて「こどもNISA」をお取り扱いいたします。
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「この機会に、自分もNISAを始めてみたい」
そんな方は、どうぞお気軽にお問い合わせください。

お子さんやお孫さんの将来のために、そしてご自身のこれからのために、一緒にお金のことを考えていきましょう